할부 이자 계산기 — 무이자 할부, 정말 이자가 0원일까?
상품 가격·할부 개월 수·수수료율로 월 납부액과 총 할부 수수료를 계산하고, 무이자 할부 대신 일시불 할인을 받았다면 얼마의 이자를 낸 셈인지 비교합니다.
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무이자 할부 vs 일시불 할인
이 계산은 참고용이며 실제 계약 조건은 약관·계약서를 확인하세요. 원리금균등 방식으로 계산한 값이며, 카드사마다 할부 수수료 계산 방식(잔액 기준·원금 균등 등)이 달라 이용대금명세서 금액과 차이가 날 수 있습니다.
무이자 할부는 정말 이자가 없는 걸까요?
빠른 답 할부 월 납부액은 원리금균등으로 상품 가격 × 월 이율 ÷ (1 − (1 + 월 이율)^−개월 수)입니다. 1,200,000원을 12개월, 연 15%로 나눠 내면 수수료는 99,720원이고, 무이자 할부 대신 일시불 3% 할인을 받을 수 있었다면 놓친 할인은 연 약 5.7% 이자와 같습니다.
계산 방식: 원리금균등 · 할부 수수료율과 계산 방식은 카드사 안내·이용대금명세서 확인
- 할부 수수료율은 카드사마다 달라 직접 입력
- 부분 무이자는 앞 회차 수수료만 면제
- 놓친 일시불 할인 = 무이자 할부의 숨은 이자
계산식
- 월 납부액(원리금균등) = 상품 가격 × i ÷ (1 − (1 + i)−n) (i = 연 수수료율 ÷ 12, n = 개월 수)
- 총 할부 수수료 = 회차별 (남은 원금 × i) 합계, 부분 무이자 회차의 수수료는 빼고 계산
- 무이자 할부의 숨은 이자: 일시불 할인가를 지금 빌리고 상품 가격 ÷ 개월 수를 매달 갚는다고 볼 때의 월 이율을 이분법으로 구해 연 환산
일시불 할인율별 무이자 할부의 숨은 이자
1,200,000원 상품을 12개월 무이자로 할지, 일시불로 할인받을지 고르는 경우입니다. 할인을 포기하는 것은 그만큼 이자를 내고 돈을 빌리는 것과 같습니다.
| 일시불 할인율 | 포기하는 할인 | 연 환산 이율 | 실질 연이율 |
|---|---|---|---|
| 1% | 12,000원 | 연 1.9% | 연 1.9% |
| 2% | 24,000원 | 연 3.7% | 연 3.8% |
| 3% | 36,000원 | 연 5.7% | 연 5.8% |
| 5% | 60,000원 | 연 9.6% | 연 10.0% |
| 7% | 84,000원 | 연 13.6% | 연 14.5% |
목돈을 렌탈로 나눠 내는 경우는 렌탈 vs 일시불 계산기, 은행 대출과 비교하려면 대출 이자 계산기를 함께 보세요.
부분 무이자 할부 따라 해 보기
- 예를 들어 1,200,000원을 10개월 할부, 수수료율 연 18%로 넣으면 월 이율은 1.5%이고 원리금균등 월 납부액은 130,121원, 총 수수료는 101,210원입니다.
- 카드사가 ‘1~3회차 무이자’를 내걸었다면 부분 무이자 칸에 3을 넣습니다. 앞 세 달은 원금만 내고 4회차부터 수수료가 붙어, 총 수수료는 52,281원로 48,929원가 줄어듭니다.
- 월별 상환표를 펼치면 앞 세 회차의 수수료 칸이 0원이고, 남은 원금이 줄수록 회차별 수수료도 작아지는 것을 볼 수 있습니다.
무이자 할부에서 헷갈리는 점
- 무이자라도 일시불 할인을 놓치면 비용이 생깁니다. 800,000원 노트북을 6개월 무이자로 사는 대신 일시불이면 40,000원을 깎아 준다면, 그 할인을 포기한 것은 연 17.8%(실질 19.4%)로 돈을 빌린 것과 같습니다.
- 할인 폭이 같아도 할부 기간이 짧을수록 숨은 이자율은 높아집니다. 짧은 기간에 같은 할인을 포기하는 셈이기 때문입니다.
- 할부 수수료율은 카드사·회원 등급·행사에 따라 달라 이 계산기에 기본값을 넣지 않았습니다. 이용대금명세서의 연 수수료율이나 카드사 앱의 할부 수수료 안내를 확인해 넣으세요.
명세서 금액과 차이가 나는 경우
- 카드사는 남은 원금에 매달 수수료를 붙이되 원금을 같은 금액으로 나누는 방식, 첫 결제일까지의 날짜 수를 반영하는 방식 등을 씁니다. 이 계산기는 원리금균등으로 계산하므로 회차별 금액이 조금 다를 수 있습니다.
- 할부 중간에 남은 금액을 한꺼번에 갚으면(선결제) 그 뒤 회차 수수료는 내지 않는 것이 일반적입니다. 남은 회차를 줄여 다시 계산해 보세요.
자주 묻는 질문
무이자 할부는 정말 이자가 없나요?
카드 수수료는 없지만, 일시불로 사면 할인해 주는 상품이라면 그 할인을 포기한 만큼이 숨은 비용입니다. 1,200,000원을 12개월 무이자로 하는 대신 3% 할인을 놓치면 연 약 5.7% 이자를 낸 것과 같습니다.
할부 수수료는 얼마나 붙나요?
수수료율이 연 15%라고 가정하면 1,200,000원 12개월 할부의 월 납부액은 108,310원, 총 수수료는 99,720원입니다. 실제 수수료율은 카드사·회원 등급마다 달라 명세서로 확인하세요.
부분 무이자는 어떻게 계산하나요?
앞 몇 회차만 수수료를 면제하고 나머지 회차에는 수수료를 받는 방식입니다. 위 예에서 앞 3회가 무이자면 총 수수료는 58,233원로, 41,486원를 아낍니다.
이용대금명세서 금액과 왜 다르나요?
카드사는 남은 원금 기준으로 매달 수수료를 붙이거나 원금을 균등하게 나누는 등 계산 방식이 다를 수 있고, 첫 달 이용 일수도 반영합니다. 이 계산기는 원리금균등으로 단순화한 참고값입니다.